Je kunt op verschillende manieren extra sparen of beleggen voor je pensioen. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) geeft hier op haar website een uitgebreidere uitleg over.
Op de website van Wijzer in geldzaken lees je zes tips om zelf je pensioen aan te vullen.
Er zijn veel verschillende mogelijkheden om zelf extra voor je pensioen te sparen, bijvoorbeeld:
- Extra aflossen op de hypotheek van je huis. Zo heb je straks lagere maandlasten of kun je van de opbrengst van de verkoop je pensioen aanvullen.
- Extra sparen op een aparte rekening via banksparen.
- Geld beleggen via een beleggingsinstelling of beleggingsonderneming.
- Na je pensioendatum langer doorwerken of naast je pensioen extra bijverdienen.
Hoeveel mag je extra beleggen en/of sparen?
Doordat we binnen het SPF “relatief weinig” pensioenpremie inleggen blijft er fiscaal gezien ruimte over om meer in te leggen.
Pensioenpremie leggen we bruto in. Hierover betalen we dus geen inkomsten- en vermogensbelasting. Je hebt hier dus minimaal 37,05% voordeel van (inkomstenbelasting 2021). Door dit voordeel heeft de overheid in Nederland bedacht dat je niet oneindig pensioen in mag leggen. Je mag dus een maximaal bedrag per jaar sparen voor pensioen. De ruimte tussen de pensioenpremie die je dit jaar al hebt ingelegd en de pensioenpremie die je maximaal mag inleggen heet de jaarruimte.
Je mag het geld dat je niet inlegt via SPF gebruiken om zelf pensioen te sparen. Dit wordt ook wel banksparen genoemd. Dit doe je dan via een lijfrenterekening, lijfrentebelegginsrecht of via een lijfrenteverzekering. Op belastingdienst.nl vind je hier aanvullende informatie over. Je kunt jouw jaarruimte berekenen via deze rekentool van de Belastingdienst.
Je mag tot zeven jaar terug je pensioentekort opvullen. Je pensioentekort is gelijk aan je jaarruimte. Dit is ingewikkelde materie, als je een of meerdere van deze opties overweegt, is het goed om hierover advies te vragen bij een financieel adviseur of een pensioenplanner.
In de nabije toekomst zullen we nog meer artikelen schrijven over het onderwerp pensioen. Het is namelijk een ingewikkeld onderwerp waar niet iedere fysio in geïnteresseerd is of de tijd heeft om zich in te verdiepen.
Wist je dat…?
Je als fysiotherapeut ook extra pensioen kunt sparen bij het SPF? Je kunt vrijwillig 11%, 22% of 33% extra premie inleggen. Je kunt deze optie elk jaar wijzigen. Dit geeft je de mogelijkheid om flexibel extra pensioen bij te sparen of beleggen. Ook deze premie kun je weer aftrekken bij je belastingaangifte.
Op de website nuietsdoenaanjepensioen.nl lees je wanneer je iets aan je pensioen moet aanpassen. Bijvoorbeeld als je een nieuwe baan hebt, je gaat samenwonen of als je een kind krijgt. Denk dus niet pas met aan je pensioen als je (bijna) met pensioen gaat!
Deze twee grafieken laten de verschillen zien in de hoeveelheid pensioen die je uiteindelijk opbouwt. Het betreft hier om de gemiddelde prognoses. Als je vanaf jaar 1 extra opbouwt, kom je aan het eind het percentage dat je extra opbouwt hoger uit. Ga je vanaf het 11e jaar extra pensioen opbouwen, dan kom je zelfs met 33% extra opbouw nog maar 17% hoger uit na 42 jaar.
Is die extra opbouw bij SPF genoeg?
We zijn zelf van mening dat de pensioenregeling voor fysiotherapeuten in loondienst op dit moment niet kan voorkomen dat fysiotherapeuten straks ver terugvallen in hun inkomen als ze met pensioen gaan. Je moet dus zelf extra maatregelen treffen. Zelfs met het inleggen van extra premie is jouw pensioen straks nog niet zo hoog als dat van een collega die in de tweede lijn werkt. In de cao willen we afspraken maken over de verdeling tussen werkgever en werknemer aan het pensioen. Onze ambitie is dat we, samen met sociale partners, toewerken naar een pensioen voor fysio-werknemers in de eerste lijn die vergelijkbaar is met onze collega’s die in de tweede lijn werken.